【確定拠出年金】４つのルールを知っておくだけで、お金を増やせる

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以前より、本ブログでも確定拠出年金の魅力についてはご紹介させていただいてきましたが、いざ確定拠出年金を始めようとすると、どのように進めていいのか迷ってしまうこともあろうかと思います。

↓＜ご参考＞確定拠出年金の概要・iDeCo等について

↓＜ご参考＞企業型確定拠出年金について

投資・資産運用というと難しいイメージがありますが、４つのルールを守るだけで、儲ける確率は格段に高くなります。※なお、確定拠出年金は所得控除による節税効果がありますので、仮に運用がうまくいかなかったとしても節税分を加味するとプラスになることがあります。

１９８０年から、日本株・日本債権・外国株・外国債券という代表的な４つの資産に２５％ずつ、毎月２万円を積み立て投資していった結果を円換算すると、２０１５年末までの３６年間の累計投資額は約８６４万円なのに対し、資産は２７５９万円と約３．２倍になるというシミュレーション結果があります。

拠出した掛金に対する利回り換算では年率５．６％という水準となっています。

確定拠出年金は大半の企業がこうした４資産で運用できる投資信託や、１本購入するとこうした対象に分散投資ができるバランス型の投信を商品ラインナップに入れています。

どの運用商品が上がるかを予想せずとも、長い期間をかけて積み立てていくことにより、このような成果を得られたことになるのです。

◆たまたま運用時期がよかっただけなのでは？

という疑問も出ると思いますが、当然ながら運用開始時期により運用実績は変わってきます。例えばバブル崩壊後の１９９０年から同じ方式で計算すると、資産額は累計投資額の約２倍強となります。

先ほどの試算よりも運用実績は劣ることとなりますが、それでも年間の運用利回りは５．１％という水準です。

長期的な運用を行うことにより、経済成長という大きな流れにお金を投じていくことが可能なのです。また長期的な運用にあたっては、リスクを抑えながら着実なリターンを積み重ねていくことが肝要です。

そこで、値動きの異なる商品に分けて投資することで、リスクを分散することによって、資産全体のリスクを軽減することができ、安定したリターンを得られる可能性が高くなります。

株や債券の投資では、価格が上下しながら緩やかに長期的に価値が増えていくということが見込まれます。買う時期が集中した場合には、短期目線で下落局面と重なってしまった場合には、含み損となるリスクが高くなります。

一方で買う時期を分散することにより、下落局面では取得単価を引き下げる効果がありますので、長期的にみるとリスクを低減することが可能なのです。

老後に向けた資産形成においては、時間が長いだけに、選んだ商品にかかるコストが運用成績に大きな影響を及ぼします。投資信託については、保有している期間について、毎日一定の手数料（＝運用管理費用）を差し引かれるのです。

では確定拠出年金ではどうかというと、同じ投資信託であっても確定拠出年金向けに信託報酬を低くしていることがよくあります。

つまり、確定拠出年金は、商品のコストが低いという点でも普通に投資するよりも有利な環境なのです。投資信託の報酬で２％近いものがある一方で、確定拠出年金だと０．５％未満に抑えるような品ぞろえをしているケースもあります。

◆毎年３％で毎月２万円を３５年運用（総投資８４０万円）した場合でそれぞれ見ると、

①信託報酬が２％の場合

→３５年後：１００５万円

②信託報酬が０．５％の場合

→３５年後：１３４０万円

と大きな違いが生まれます。短期的に見ると数％のコストの違いと思われるかもしれませんが、長期的にみると運用成果に大きい影響を持つファクターとなりますので、軽視することはできません。

なお、商品によって信託報酬が０．２５％というかなり低廉な水準で投資可能なラインナップをそろえる企業もあります。

いかがでしたでしょうか。

確定拠出年金の制度は魅力的であることを理解しているものの、資産運用というとどうしても抵抗があったり、どのように投資対象を選んでいいのか分からないということも多いかと思います。

ですが、ご紹介させていただいた４つのルール、①長期運用②投資対象の分散③時期の分散④低コストを守るだけで、リスクを低くコントロールしながら老後資金を形成していくことができます。

確定拠出年金は所得控除による節税効果だけでも魅力的な商品なのですが、せっかくですので、老後に向けてより効率的に資産形成を行っていきたいものです。

何を基準に考えたらいいのか検討がつかない、といった方は是非参考にしていただければと思います。

この記事をお読みになった方にとって、少しでも有益であると感じていただけたら嬉しいです。

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